9月15日，央行副行长张青松在第十一届中国支付清算论坛上表示，要继续落实和加强对大型支付平台企业的监管。据不完全统计，今年以来，京东、度小满、携程、平安普惠等拥有多张互联网小贷牌照的企业都进行了相关牌照的整合和拆除。

　　不过，与监管逐步收紧、各大厂商金融业务不断整顿不同，字节跳动今年依然呈现加码迹象。2022年4月28日，字节跳动旗下深圳中融小额贷款有限公司进行工商变更，公司******资本由50亿元增至90亿元。7月22日，原抖音小贷产品双分期正式更名为抖音月供。从公司后续的大规模推广来看，抖音支付体系已经完成了阶段性布局。

　　抖音金融支付业务的变化与其快速发展的电子商务领域不无关系。抖音电商成立于2020年6月。去年有行业分析师预测，抖音电商GMV已经达到近8000亿。进入2022年，在第二届抖音电商生态大会上，抖音电商总裁魏文文公布了2021年5月1日至2022年4月30日电商业务数据：GMV为3.2倍同期销售量超过100亿件。

　　自921抖音好物节以来，小红书、微博等社交平台收到了大量用户投诉。“直播期间，由于抢货速度，我在不知情的情况下开通了抖音月供等网贷服务，然后没多久就有人打电话给我说有没有需要借钱。”小红书用户抱怨道。

　　“抖音强制用户默认开通网贷购物，已默认开启两次。”近日，有媒体报道，抖音用户张先生反映，他在没有任何提示的情况下，通过抖音直播间匆忙付款，发现自己开了抖音包月付款。

　　在小红书平台，一位用户表示，“抖音第一次关闭包月，还有第二次。只要你在抖音买东西，你就会先跳出来。我不”刷抖音都不知道这个，背着有没有贷款都不知道。”相关投诉数以百计。

　　抖音的消费场景相比淘宝、京东等搜索电商的购买场景更加“短促流畅”。很多用户在短时间内无法顾及抖音月供小额贷款的风险提示。用业内人士的话来说，这样的设计更像是对用户“乘虚而入”的诱导操作。

　　抖音为了推广月付功能，激活过程极其简单。抖音包月的激活甚至不需要完整的实名信息，身份证照片也不是必须的选项。

　　金融行业资深从业者张强在评估抖音月付时认为，客户在开启抖音月付时，在客户支付界面默认只选择分期付款方式和免密码支付方式，诱导客户分期付款。向客户明示分期协议和征信查询授权，不让客户通过明晰的界面确认授权查询征信，实际上是不符合规定的。

　　根据中国人民银行第二章第十条《征信管理办法》，征信机构应当明确信息收集的原则以及各自在征得客户同意和通过协议等明确形式收集信息的权利和责任。《办法》第十二条规定，征信机构收集个人信用信息，应当征得信息主体同意，并明确告知信息主体收集信息的目的。

　　综上所述，信息流通不畅、权责不清、提示过于简洁，都成为消费者投诉的关键因素。从结果来看，这样的设计也给很多用户带来了不便。小红书博主李萌（化名）称，因为自己正在考试，需要出具信用报告，没想到抖音下单时意外被借，影响了信用报告结果，因此测试结果也受到影响。影响。

　　据黑猫投诉，与抖音月供相关的投诉多达14000起。其中，征信的影响数不胜数，从被电话骚扰，到泄露个人信息，从强制开通，到难以关闭功能。

　　其次，抖音包月乱象的另一个矛盾来自于支付手段与消费形式的不匹配。从抖音包月支付的原理来看，其设计初衷依然是信用卡分期支付逻辑，基于线下消费场景，但在移动到线上时，其适用性也受到挑战。

　　以电商中常见的抖音预售产品为例，已完成订单的发货时间与抖音月付的固定还款日期会出现不匹配。很多用户经常还清了抖音月贷，但还没有收到，或者会退还。如果涉及到退款、退货以及退款后的剩余还款，流程的复杂度将成倍增加。

　　细看抖音月付的功能和设计，会让人有一种紧迫感，而这种恐慌正在不断被拉到2022年抖音的日活跃用户已经超过7亿的时候。放大镜。

　　支付宝花呗、美团月付等产品在定位和功能上与抖音月付有很多重叠。就连用户在美团包月中吐槽的体验，在抖音包月中也重复出现。曾经有人用“美团红包诱惑”，有多少人能认真读懂信用支付合同？形容美团月付与用户在扩张时的矛盾。与目前抖音月供的困境完美对抗。

　　2022年7月22日，DOU分期正式改为抖音月供，比美团晚了2年。时间滞后意味着教育市场的成本高于其他巨头。

　　从实际运营来看，抖音小贷业务，从用户心目中，从支付规模到相关功能，几乎处处受制于主流支付平台。据分析师预测，2022年微信支付和支付宝支付的市场份额将分别在35%-38%和44%-48%之间。高度重叠的产品渠道，从用户习惯和商业习惯来看，从淘宝等电商平台转移到抖音的消费者也更倾向于支付宝等原有的支付方式。如何破局成为抖音完成财务布局后的一大难题。

　　从实际运营来看，除了强行******等乱象外，平台上的抖音月供和新增借贷活动还在继续。

　　其中，平台上线“邀请好友赚取红包”，只要用户成功邀请一个人，激活保证贷款额度，即可获得30元红包；抖音包月是指每邀请一个新用户成功激活，用户可以得到包月500元，被邀请的朋友还可以获得最高15元的即时优惠券。

　　从效果上看，中融小贷规模不断扩大，抖音电商GMV的快速增长，都证明了这种做法的可行性。

　　另一方面，从内部来看，抖音庞大的内容流量显然还有更多的想象空间。除了电商、广告业务、金融业务等方向，在小贷等支付业务没有做大做强之前，在自身生态圈内完全消化流量几乎是不可能的。也就是说，抖音依旧扮演着“财神爷”的角色。如何发挥自身生态的最大效能，作为一个发展相对较晚的抖音金融，显然需要承担更重的责任。

　　2021年底，字节跳动商业产品部召开股东大会。会上提到，字节跳动国内业务的广告收入在过去六个月内已经停止增长。作为移动互联网近年来发展最快的公司，占其收入70%左右的广告业务陷入停滞，几乎意味着巨头们所经历的天花板时代也无情地落在了自己的头上。

　　天花板时代，算法推荐直接攻击人类弱点，金融服务提供超便捷的支付方式。在两者的协同作用下，普通人几乎没有抵抗力。从公司的角度来看，这样的合力成就了让人上瘾的抖音短视频和抖音电商金融的快速发展。面对即将到来的购物节，当人们看到再次上调的信用额度时，用什么来控制自己的消费欲望已经成为抖音和众多电商平台的难题。